Het is gemakkelijk te vinden financiële experts die je aansporen om uw vermogen te beschermen tegen de hoge kosten van verpleeghuiszorg door langdurige zorg verzekering . Maar ondanks de prevalentie van die adviezen , plus fiscale stimulansen voor de aankoop van de langdurige zorg verzekering , een Kaiser Family Foundation studie bleek dat slechts ongeveer 10 procent van de oudere Amerikanen hebben dergelijke dekking . Hier is de evenwichtsoefening : Hoe meer vermogen je hebt, hoe meer je in staat zal zijn om te betalen voor uw eigen zorg , zonder de noodzaak om pony voor de lange termijn verzekeringspremies zijn; en als je niet veel vermogen hebben , er is niet veel nodig om vork over een aantal van hen op de premies voor de verzekering op lange termijn te beschermen wat weinig overblijft . Kennis van enkele van de basisprincipes van de langdurige zorg verzekering kan u helpen beslissen of het een goede optie voor je . Algemene informatie

Met de meeste polissen , blijft u premies te betalen tot je sterft of je beginnen met het verzamelen voordelen. Echter, veel bedrijven bieden 10 - of 20 -pay beleid waarin u betaalt een aanzienlijk hogere premie voor 10 of 20 jaar om een ​​premievrije polis te krijgen. Er zijn talloze andere opties in patchwork samen uw beleid , maar de vijf belangrijkste zijn dagelijkse /maandelijkse uitkeringen, aftrek periode , duur van de uitkeringen , levenslange zwembad van het geld en de inflatie factor . De hoogte van uw premie zal worden bepaald door uw leeftijd en de keuzes die je maakt in deze vijf gebieden .
Maandelijks Voordelen

Volgens het ministerie van Volksgezondheid en Human Services , de gemiddelde kosten aan het einde van 2009 voor een eigen kamer in een verpleeghuis was $ 219 per dag. Er zijn grote verschillen , afhankelijk van waar je woont, maar dat komt neer op $ 6570 per maand of bijna $ 79.000 per jaar . De gemiddelde kosten voor de thuiszorg was $ 21 per uur . Begin bij uw maandelijkse inkomen - sociale uitkeringen , pensioenen , lijfrente en wat andere inkomsten die je hebt. Dan beslissen welke maandelijkse uitkering die je nodig hebt om je kosten te dekken .
Aftrek Periode

Soms ook wel een wachttijd , de meeste polissen omvatten een periode van tijd tussen het moment dat u in aanmerking komt voor een uitkering en wanneer het beleid daadwerkelijk begint betalingen. De standaard is 60 dagen, hoewel , steeds vaker klanten die kiezen voor een 90 -daagse aftrek periode , want het vermindert premie kosten verder . Het kiezen van een langere aftrek periode zal u meer redden. Medicare biedt een aantal korte termijn vergoeding voor verpleeghuis verblijven , en ongeveer 10 procent van de personen die om verpleeghuiszorg niet lang genoeg om een 120 - dag aftrek periode bereiken .
Term van Voordelen

kiezen hoe lang u wilt dat de voordelen te duren. Tot je sterft ? Voor een aantal jaren ? Volgens de Kaiser Family Foundation , de gemiddelde verpleeghuis verblijfsduur is twee - en - een - half jaar . Echter , de mediaan is dichter tot drie jaar , dus je moet waarschijnlijk een beleid dat de voordelen betaalt ten minste zo lang te kopen . Het kiezen van vijf jaar of levenslange voordelen zal drastisch verhogen de kosten van uw polis .
Lifetime pool van geld

Langdurige zorg verzekeringen hebben meestal een pet op de totale baten dat zal worden betaald . In de meeste gevallen , de levensduur zwembad van het geld gelijk aan de maandelijkse voordelen vermenigvuldigd met de maanden in de periode van uitkeringen - laten we zeggen , $ 4.000 keer 36 maanden , of $ 144.000 , plus uw inflatie factor . Echter, sommige bedrijven bieden nu een gedeeld leven zwembad voor koppels . Waarmee partners om beleid met een meer betaalbare kortere duur kopen, maar elke partner heeft toegang als nodig is om een grotere gecombineerde pool dollars .
Inflatie Factor

Laten we zeggen u een langdurige zorg beleid te kopen op de leeftijd van 50 met een $ 100 dagelijkse voordeel. Als verpleeghuis stijgen 3 procent per jaar , en je hoeft niet het beleid voor 30 jaar nodig hebt, zal je bijna twee - en-een- half keer meer voordelen voor de daaruit voortvloeiende kosten overeenkomen nodig . Dat is waarom veel langdurige zorg verzekeringen zijn een inflatie factor . De standaard in 2006 was 5 procent , maar in toenemende mate polishouders kiezen lagere inflatie factoren om lagere premie kosten . Echter , bij gebrek aan een inflatie factor in uw beleid zal drastisch snijden uw premies , maar het kan je laten jammerlijk tekort wanneer u het nodig om de voordelen aan te boren.
Premium Kosten

Volgens de Amerikaanse Vereniging voor Long term Care Insurance , een 55 -jarige echtpaar kopen van een langdurige zorg beleid nu verwachten om ongeveer $ 2350 per jaar betalen voor ongeveer $ 338.000 van lopende uitkeringen , of $ 169.000 per stuk, wat zich vertaalt naar ongeveer $ 4650 per maand . Dat omvat een 3,5 procent inflatie factor . In 25 jaar zal dat voordeel zwembad groeien tot bijna $ 800.000 . Echter , deze cijfers variëren sterk per regio en per bedrijf . Bijvoorbeeld , dezelfde classificering een jaar eerder door LTC Verbindingen toonde een range van $ 1.275 per jaar tot $ 2100 onder vijf bedrijven die vrijwel identiek beleid voor een 55 -jarige persoon.
Premiekortingen

Hoe jonger je bent, hoe lager uw premie zal zijn . Daarnaast koppels krijgen een korting . Een individuele onroerend beleid identiek aan de $ 169,000 voordeel beleid eerder aangehaalde zou $ 1480 per jaar $ 305 meer dan de gemiddelde kosten van elk van het paar voldane . De belangrijkste extra korting is voor een goede gezondheid of de voorkeur korting. Sommige bedrijven alleen moet u een gezondheids- vragenlijst in te vullen ; anderen vereisen een fysiek examen in aanmerking te komen voor de korting . Als de 55 -jarige echtpaar reeds aangehaald niet te kwalificeren voor de gezondheid korting voorkeur , zou het beleid kosten stijgen met $ 325 per jaar . Paren kunnen ook lagere premies te krijgen door te kiezen voor een optie voor gedeelde zorg .
Premiestijgingen

Onlangs , MetLife stapte uit de langdurige zorg verzekering bedrijf , hoewel het bedrijf zei dat het zou alle bestaande beleidslijnen te eren . Als 2010 ten einde liep , veel van de grootste bedrijven die het beleid aangekondigd premiestijgingen te geven; was bijna 40 procent . Deze stijgingen waren op de top van hun vorige aanpassingen . Het nadeel van het kopen van een beleid op jongere leeftijd is dat u kunt rekenen op prijsstijgingen die je kan dwingen om uw beleidsopties heroverwegen , zodat u kunt doorgaan met uw premies betalen .
Inkomstenbelasting Voordelen

Gekwalificeerde langdurige zorg verzekering premies zijn aftrekbaar als een gespecificeerde medische kosten . Het IRS stelt een limiet aan hoeveel je jaarlijks kan aftrekken , afhankelijk van uw leeftijd op het einde van elk belastingjaar. Bijvoorbeeld, in 2011 personen jonger dan 40 jaar kunnen aftrekken slechts $ 340 , maar een 65 -jarige kan aftrekken $ 3390 . Als je een gezondheids- spaarrekening gevuld met pre - tax dollars , kunt u tax-free opnames te maken aan de langdurige zorg premies te betalen .